Valeur Point [2018]: IRCANTEC, RAFP, ARRCO, AGIRC
Vous avez l’âge de prendre votre retraite ? c’est bien, encore faut-il savoir dans quelles conditions financières partir. Votre pension va dépendre de la valeur de vos points de retraite. À chaque régime sa propre valeur, différente des autres. Si vous en avez cumulé plusieurs tout du long de votre carrière, ça se complique. À suivre :
- La valeur du point Ircantec,
- La valeur du point ARRCO,
- La valeur du point AGIRC,
- La valeur du point RAFP,
Les points retraite : explications pour les nuls
Commençons par expliquer le concept, pour préparer du mieux possible ce passage entre la retraite et la vie active, sachant que cela est déjà assez compliqué à gérer émotionnellement pour les heureux élus.
Dans la plupart des régimes, c’est le montant des cotisations versés qui donne le nombre de points, mais pas dans tous. Ensuite, pour avoir un taux plein, il faut avoir le nombre suffisant de trimestres.
Comment est calculée votre retraite
Pour partir de l’exemple le plus courant, celui relevant de l’AGIRC et de l’ARRCO, le calcul est simple. On multiplie le nombre de points par leur valeur, et on a le montant de sa retraite. Toutefois, selon la période, un point ne vaut pas la même chose. C’est donc au moment de la liquidation que cela s’apprécie.
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Une seule règle : cumulez des points
Tout au long de sa vie de salarié, on reçoit le décompte de ses points, qui s’accumulent sur une sorte de compte réservé à cet effet. L’arrivée de l’informatique a facilité la consultation du solde, celui-ci étant en principe possible à tout moment. Pour accumuler il n’y a pas 36 solutions : il faut travailler.
Mais que faire si vous n’avez pas les années de cotisations nécessaires ?
Racheter vos trimestres : comment faire ?
C’est la principale interrogation de ceux qui ont l’âge de partir mais qui n’ont pas le nombre de trimestre suffisant. Faut-il mieux continuer à travailler (encore faut-il en avoir la possibilité) ou bien racheter ce qu’il manque.
Le rachat :
Il est possible d’en racheter 12, pas plus, à condition d’avoir passer une partie de son temps à faire des études. Même si tout est informatisé, mieux vaut conserver son relevé de carrière.
Coût d’un rachat de trimestre :
Attention : ce montant est susceptible d’évoluer.
Mon conseil : achetez vos trimestres le plus tôt possible !
Si la manoeuvre est rentable sur le long terme (à condition de vivre vieux), elle est très cher à mettre en oeuvre. Plus on est vieux, plus on paiera, plus on gagne, plus ça coûtera de l’argent (les trois dernières années sont prises en compte).
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’y aura pas d’impôts à payer sur cette dépense là, elle est même déductible. Ils reviennent donc moins cher qu’ils en ont l’air. La mauvaise, c’est qu’il y aura les cotisations patronales et salariales à rajouter à la facture.
L’IRCANTEC
Bienvenu dans la retraite des fonctionnaires, géré par la poigne de la Caisse des Dépôts. Nous sommes ici dans un régime complémentaire pour ceux qui travaillent dans la fonction publique mais qui ne sont pas titularisés (il y a donc un cadre bien précis pour y avoir droit).
Pour calculer sa retraite, il faut donc additionner celle du régime général et celle de l’IRCANTEC. Cette dernière fonctionne sur un régime de répartition, avec un système de points. Il n’est pas nécessaire d’être cadre pour en bénéficier.
La valeur du point Ircantec
Elle n’a pas beaucoup augmentée depuis 3 ans puisqu’on est actuellement à 0,47887 €. Son montant est revalorisé tous les ans au 1er octobre.
LE RAFP
C’est un autre régime obligatoire de la fonction publique, mais réservé aux fonctionnaires titulaires cette fois-ci (et aux stagiaires). Plusieurs corps sont concernés : la fonction publique hospitalière, territoriale, de l’état et les magistrats.
La bonne nouvelle pour ces quelques millions de personne est que ce régime va leur verser une somme additionnelle qui va prendre en compte toutes les primes versées pendant la carrière de l’agent, et qui représentent parfois une bonne partie de son salaire.
La valeur du point RAFP
Chaque année il augmente, en tout cas cela fait dix ans qu’on ne l’a pas vu diminué. C’est mieux quand les choses se font dans ce sens là…
Il a d’ailleurs été fortement réévalué il n’y a pas si longtemps, de plus de 4,5%, alors qu’il augmentait en moyenne de 1% les années précédentes.
L’ARRCO et l’AGIRC
Plusieurs millions de salariés y cotisent. Ces deux organismes gèrent les complémentaires des cadres qui sont salariés dans le privé. Pour ceux qui ont peur de l’avenir, sachez qu’il y a des réserves.
Les patrons et les salariés y cotisent obligatoirement, par répartition, même système que celui développé précédemment avec l’Ircantec. Les deux régimes n’en feront bientôt plus qu’un, de belles économies en perspective.
Pour ceux qui partent avant 65 ans, un malus de 10% est appliqué pendant 3 ans, à partir de 62 ans. Bizarrement, celui-ci est qualifié de « solidarité ». Pour se faire une idée du montant de sa complémentaire, il est possible de faire une simulation sur le site.
La valeur du point ARRCO
Celle-ci est mise à jour chaque mois de novembre, mais ne peut être revu à la baisse. Si l’inflation n’augmente pas a plus de 1% , il ne bouge pas.
Là encore, il est possible de racheter des points si besoin. Son prix est basé sur le salaire moyen + 2%. Autant dire que cela fera une somme rondelette. A chacun de voir si le jeu en vaut la chandelle car cela n’est pas toujours le cas.
Ces quelques régimes vous ont mis l’eau à la bouche ? S’il vous reste encore quelques années à faire avant de pouvoir aller pêcher tous les jours de la semaine, patience, vous apprendrez à les connaître en détail bien assez tôt. Ils ne sont que la partie émergée de l’iceberg, d’autres régimes spécifiques existent.
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